在经济衰退期间使用您的退休储蓄
在过去的一年里，我们不得不改变我们做很多事情的方式。我们的工作方式不同……以不同的方式看待朋友……甚至我们的家庭聚会现在看起来也不同了。这些假期不同于我们一生中经历过的任何假期。更少的表设置。最后一分钟去杂货店的次数减少了。现在，我们看到它正在影响退休计划。
有些人可能失去了工作，并希望通过退休基金来维持生计。其他人可能担心市场，现在希望手头有更多现金以备不时之需。
使用退休金来度过不确定时期是很诱人的（尤其是在 特殊规则 允许最高 100,000 美元的免罚金提款）。但这是规划未来的最佳方式吗？
让我们来看看您可以通过几种方式获取您为退休年预留的资金，并仔细研究利弊，以及在这个纳税季节可能影响您的方式。
停止退休供款
人们可能希望增加手头现金的一种方法是停止向退休账户供款。这可能意味着减少从他们的支票中进入 401(k) 的实际税前金额。
虽然这可能很诱人（并且可能是比实际拿钱更好的解决方案 在......之外 您的退休账户），请记住，您仍在为短期情况从长期储蓄中提取资金。
由于复利，这可能是比立即看起来更大的损失。如果您的雇主与您的部分供款相匹配，您将错过这项福利。
此外，由于 401(k) 和 IRA 享有税收优惠，如果您减少供款，您实际上可能会增加当年的应税总收入。这可能需要考虑，因为它可能会影响您当年的税收。
使用您的 IRA 或 401(k) 储蓄
您或许可以利用您的退休账户（想想 401(k) 或 IRA）来获取现在可以用于支付账单、杂货和其他必需品的钱。有几种不同的方式可以使用这笔钱——但在您退出之前请仔细考虑，尽管 CARES 法案消除了使用这笔钱的一些障碍，但使用这些美元可能会对您的退休投资产生长期影响。
提早提款
由于 10% 的提前取款罚款，从您的退休账户中取款通常不是一个好主意。但由于 COVID-19，国会制定了 CARES 法案，如果您符合条件，则免除此罚款（最高 10 万美元的退休基金）。这意味着，如果您或您的配偶或受抚养人的检测结果呈阳性，或者您因 COVID 失业，您可以使用这些退休基金来支付账单。现在有第二轮刺激措施：2021 年冠状病毒应对和救济补充拨款法案。其中包括几个“税收扩展”，这意味着现在将继续免除罚款。
现在，这意味着你可以在不使用的情况下提取这笔钱 惩罚.但是您仍然需要为这笔钱纳税，就像退休时提取一样。幸运的是，CARES 法案允许借款人在三年内支付提款税，而不是一次性支付全部税款，但这仍然是您在报税时需要考虑的事情。您还可以退还您提取的金额并申请退税。
虽然罗斯 IRA 通常免于税收和罚款，但如果该帐户在过去五年内从传统 IRA 转换而来，则仍被视为不合格提款。
通常，即使没有罚款，提前从 IRA、401(k) 甚至 Roth 账户中提取资金也没有经济意义。您从退休账户中取出的每一美元都会影响您的复利，从而减少您退休后的金额。从长远来看，您可能会错过大幅增长的机会。
一些个人理财博客提供了一个有用的计算器来计算您独特的 401(k) 情况，例如 这个.
贷款
许多人还可以从退休账户中的余额中取出贷款。多亏了 CARES 法案，您现在可以申请高达 10 万美元的贷款。如果您有信心可以还钱，这可能是比提款更好的选择。
它将确保您的投资不断为您带来收益，同时仍将现金放在您的手中。
如果您知道可以偿还这笔钱，那么贷款可能是使用退休金立即为您工作的更好选择。
这样，您的投资就会不断获得回报，而且您手头仍有现金可以使用。而且只要您符合还款规则，这笔贷款就不会导致您在退休时缴纳更多税款。
使用您的股票
您可能已经决定自己投资股票，独立于您的退休账户。这些可能是在经济低迷时期寻找资金的另一种方式。
销售
显然，出售股票是您可以立即获得现金的方式。许多人在情况恶化时恐慌性抛售。要么清算以便他们有现金，要么仅仅是因为他们担心市场会减少他们的投资。但一般来说，市场会随着时间的推移而起起落落。在过去的一百年里，市场历史上每年产生约 10% 的回报。1 虽然股票从来没有任何保证，但有证据表明，随着市场的调整，事情会出现积极的回报。
在 2008 年的崩盘中，财务顾问观察并学习。将资金放在投资组合的多元化部分的投资者比在情况动荡时卖出的投资者表现更好。普通投资者几乎不可能预测买入和卖出的最佳时间。因此，一般的建议是不要管它，给市场时间反弹，并希望年均回报持续保持稳定的趋势继续下去。
购买
如果您现在正在寻找手头现金，购买可能不是您的选择。但是，如果您想增加收入，那么市场可能是一个值得关注的好地方。
当市场（以及整个经济）下滑时，可能是购买股票的更好时机。您可以将其视为销售——我们预计市场会回归，因此随着市场的调整，低股价可能会上涨。如果您有钱投资，从长远来看可能会有利可图。
不同情况的不同申请
如果您正在寻找即时现金，您可能会减少供款（增加应税收入）、退出 IRA（创造新的税收情况）或出售一些股票（您将为其纳税）。
这可能不仅会影响您今年的税收——其中一些决定可能会在未来几年影响您。
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